說(shuō)到保險(xiǎn)，我們?nèi)粘＝佑|的有疾病險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、交通安全險(xiǎn)等等。但目前，互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了各式各樣的奇葩險(xiǎn)。

例如，不久前，明星鹿晗和關(guān)曉彤公布了戀愛(ài)消息。網(wǎng)上有商家開(kāi)始銷(xiāo)售“鹿晗戀愛(ài)險(xiǎn)”，每單保費(fèi)11.11元，承諾如鹿晗關(guān)曉彤一年后仍保持戀愛(ài)關(guān)系，商家便支付雙倍金額，不少粉絲竟然投保。

此外，“奇葩”險(xiǎn)種層出不窮：違章貼條險(xiǎn)、熊孩子惹禍險(xiǎn)、扶老人被訛險(xiǎn)、忘穿秋褲險(xiǎn)、美廚娘關(guān)愛(ài)險(xiǎn)、腸胃險(xiǎn)、痘痘險(xiǎn)……險(xiǎn)種之多之奇，只有想不到，沒(méi)有做不到。

可是，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其實(shí)并不保險(xiǎn)！

因?yàn)?ldquo;再也不相信愛(ài)情了” 有人買(mǎi)了份“戀愛(ài)險(xiǎn)”

除了“鹿晗戀愛(ài)險(xiǎn)”，2014年，有影視明星婚姻出現(xiàn)問(wèn)題，眾多網(wǎng)友又一次驚呼“再也不相信愛(ài)情了”。為了守護(hù)愛(ài)情，一些人開(kāi)始投保“戀愛(ài)險(xiǎn)”。據(jù)南方網(wǎng)報(bào)道，當(dāng)時(shí)，僅廈門(mén)多達(dá)千人購(gòu)買(mǎi)了“戀愛(ài)險(xiǎn)”，一對(duì)中年夫妻甚至為此花費(fèi)了99999元。

今年2月份情人節(jié)期間，每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）就曾報(bào)道過(guò)，有保險(xiǎn)公司就推出了這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品：男方和女方共同投保，一次性支付299元。如果投保雙方在三年后十年內(nèi)結(jié)婚，可在婚禮上收到1萬(wàn)朵玫瑰。

▲兩款愛(ài)情險(xiǎn)產(chǎn)品

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）還發(fā)現(xiàn)，在網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)上，類似的保險(xiǎn)依然存在。商家表示：

自購(gòu)買(mǎi)之日起3年以后，13年以內(nèi)的任意一天，投保人與指定心上人首次領(lǐng)取結(jié)婚證后，即可領(lǐng)取結(jié)婚祝福。（投保3年內(nèi)領(lǐng)取結(jié)婚證則不能獲得）

▲圖片來(lái)源：商家截圖

七年之癢、三年之約，這是愛(ài)情的見(jiàn)證，但也是情侶很難過(guò)去的檻。保險(xiǎn)公司的套路，核心就在于對(duì)人心和人性的揣摩，而且它們能夠用理性的公式表達(dá)出來(lái)，并將這些數(shù)字做到產(chǎn)品上，以賺取利潤(rùn)。

有研究稱，戀愛(ài)三年是最容易分手的期限，而且還有精算師統(tǒng)計(jì)，98.39%的情侶都會(huì)分手。除了分手，還有網(wǎng)友認(rèn)為，現(xiàn)在年輕人沒(méi)那么好的耐性戀愛(ài)三年以上，閃婚閃離的比例高，熬不到三年后結(jié)婚。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“奇葩”多

不止“戀愛(ài)險(xiǎn)”，早在2016年3月，新華網(wǎng)就梳理了一些“奇葩”險(xiǎn)種。

扶老人險(xiǎn)

保險(xiǎn)期限：1年

針對(duì)“扶老人反被訛”現(xiàn)象，商家推出了一款“扶老人險(xiǎn)”，用戶只需要支付3元保費(fèi)，在一年期間內(nèi)因“扶老人”而對(duì)簿公堂者最高可獲賠2萬(wàn)元訴訟費(fèi)，并得到全年法律咨詢服務(wù)。

美廚娘關(guān)愛(ài)險(xiǎn)

保險(xiǎn)期限：1年

在家燒飯過(guò)程中，切傷手指或是燙傷是常有的事情，現(xiàn)在這些也能買(mǎi)保險(xiǎn)。一款“美廚娘關(guān)愛(ài)險(xiǎn)”，投保人花12元，一年內(nèi)如果因?yàn)榍胁饲袀种富虮粺嵊汀釡珷C傷等產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用有賠償，保額最高3000元。

奶粉召回?fù)p失險(xiǎn)

“奶粉召回?fù)p失險(xiǎn)”，每年28元保費(fèi)，若客戶購(gòu)買(mǎi)奶粉因?yàn)橘|(zhì)量問(wèn)題被召回，每桶賠償100元，最高賠3000元。

熊孩子險(xiǎn)

保險(xiǎn)期限：1年

熊孩子險(xiǎn)保險(xiǎn)期限為1年，不滿18周歲的未成年人的監(jiān)護(hù)人均可作為被保險(xiǎn)人，4款套餐可供選擇，最高可獲賠50萬(wàn)元，保費(fèi)為每人每年28.58元起。

忘穿秋褲險(xiǎn)

保險(xiǎn)期限：90天

保費(fèi)11.11元，最高可獲賠1111元。“忘穿秋褲險(xiǎn)”適用0-80歲，在2015年11月22日至2016年2月4日期間，意外傷害傷殘，以及意外門(mén)急診和住院，含冬天產(chǎn)生凍傷、感冒、下雪摔傷等冬季易發(fā)生意外或疾病的醫(yī)療責(zé)任，最高給予1111元的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)。每人限購(gòu)一份。

長(zhǎng)痘痘險(xiǎn)

保險(xiǎn)期限：90天

2015年，有商家推出了免費(fèi)的“痘痘樂(lè)”保險(xiǎn)，投保后90天內(nèi)臉上新長(zhǎng)了痘痘，就可獲得每個(gè)痘10元、最多10個(gè)，也就是最高100元的補(bǔ)償，需要提供本人正臉照片和身份證正面照片。

堵車(chē)險(xiǎn)

保險(xiǎn)期限：1年

1元錢(qián)可以購(gòu)買(mǎi)堵車(chē)補(bǔ)貼，堵車(chē)超過(guò)5分鐘即可獲得賠償。

吃貨險(xiǎn)

保險(xiǎn)期限：最短10天，最長(zhǎng)1年

吃貨險(xiǎn)主要賠付吃貨由于食物中毒住院產(chǎn)生的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)的主要內(nèi)容是：每天30元的住院津貼，賠付最長(zhǎng)時(shí)間為10天；賠付客戶的住院(二級(jí)或二級(jí)以上公立醫(yī)院的正式病房)醫(yī)療費(fèi)用,最高額度為2000元。此外,該保險(xiǎn)公司還承諾客戶因食物中毒造成的身故，一次性賠償50000元。

涉嫌詐騙、非法集資、賭博 “奇葩”保險(xiǎn)真的保險(xiǎn)？

據(jù)《人民日?qǐng)?bào)》12月11日?qǐng)?bào)道，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)用并不高，便宜的僅需1元；多的百十元，花得也不心疼。此外，很多險(xiǎn)種提供定制化“套餐”，微信、支付寶就可以轉(zhuǎn)賬。于是，“我的保險(xiǎn)我做主”，個(gè)性化、去中介化，使其得到越來(lái)越多消費(fèi)者尤其是年輕人的熱捧。有數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)70%以上使用者為“80后”到“90后”的年輕人。

▲圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

可是，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，某些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其實(shí)并不保險(xiǎn)！

一是有詐騙和非法集資嫌疑。一些險(xiǎn)種并非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售，保單毫無(wú)法律效力。所謂保單，不過(guò)是商家自行印制的一張紙，若該險(xiǎn)種大賣(mài)后商家卷款跑路，哪里還有禮金可追？

南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來(lái)指出，目前有些流量平臺(tái)假借保險(xiǎn)之名非法集資，或撒出高額回報(bào)的“誘餌”，或偽造保單，騙取消費(fèi)者資金。

二是有博彩性質(zhì)，“網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)”可能是網(wǎng)絡(luò)賭博。前兩年，某些正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售霧霾險(xiǎn)、世界杯遺憾險(xiǎn)、寵物懷孕險(xiǎn)、股票跌停險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)。專家指出，這些保險(xiǎn)“標(biāo)的”毫無(wú)規(guī)律可循，定價(jià)和條款更沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)支撐，與賭博并無(wú)二致。所幸這些“創(chuàng)新”都被監(jiān)管部門(mén)及時(shí)亮了紅牌。

三是商家對(duì)關(guān)鍵信息含糊其辭，產(chǎn)品名不副實(shí)。有些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的條款不清楚，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)信息披露不完整不充分，或者夸大理財(cái)收益、弱化保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)，或者缺少風(fēng)險(xiǎn)提示，免責(zé)免賠付條款存在歧義和誤導(dǎo)，損害消費(fèi)者權(quán)益。

四是個(gè)人信息遺失或泄露風(fēng)險(xiǎn)。太平人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前有些公司與不具備資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂，如果某些保險(xiǎn)公司將客戶隱私數(shù)據(jù)放在公共“云”服務(wù)器上，或是自身信息系統(tǒng)出現(xiàn)維護(hù)不當(dāng)?shù)惹闆r，都會(huì)導(dǎo)致客戶個(gè)人信息泄露。

▲圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

不僅消費(fèi)者容易被涮，保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

最突出的問(wèn)題就是合作平臺(tái)方并不具備資質(zhì)，給保險(xiǎn)公司“惹麻煩”。太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，這些平臺(tái)一旦出現(xiàn)集體違約或擠兌等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)事件，會(huì)反向傳導(dǎo)至保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)公司當(dāng)年甚至接下來(lái)幾年的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)及償付能力帶來(lái)嚴(yán)重影響。

其次是假保單屢禁不絕。保監(jiān)會(huì)不久前通報(bào)了多起互聯(lián)網(wǎng)小貸公司涉嫌冒用保險(xiǎn)公司名義、搭售偽造的“小額貸款意外責(zé)任險(xiǎn)”保單騙取受害人資金案件。

還有數(shù)據(jù)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。平安“一賬通”有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，由于缺少相關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)上可能有較大偏差。“互聯(lián)網(wǎng)本身的虛擬性也會(huì)產(chǎn)生各種‘偽數(shù)據(jù)’，影響精準(zhǔn)定價(jià)。”

2016年10月13日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對(duì)保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行不實(shí)描述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益等誤導(dǎo)行為，保險(xiǎn)公司與不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作的行為，以及非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等行為，都作出了警示。

每經(jīng)編輯 王嘉琦

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