每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜李凈翰    

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)（圖文無(wú)關(guān)）

除了油錢(qián)（電費(fèi)），車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)也是有車(chē)族的一大剛性支出。

就在今年9月，陜西、廣西、青海三地開(kāi)始試點(diǎn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)實(shí)施自主定價(jià)，即保險(xiǎn)公司可根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)情況自主設(shè)定。目前看來(lái)，試點(diǎn)推進(jìn)的效果已經(jīng)開(kāi)始有所顯現(xiàn)，其中最重要的指標(biāo)是車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)下降。

上述三地的車(chē)主能省多少？親歷者最有發(fā)言權(quán)。

近日，每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者找到一位來(lái)自試點(diǎn)地區(qū)——陜西西安的車(chē)主，跟蹤其在三次費(fèi)改后購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的體驗(yàn)，為全國(guó)車(chē)主的保費(fèi)降幅預(yù)期以參考。

另外，記者從當(dāng)?shù)氐囊患邑?cái)險(xiǎn)公司獨(dú)家獲得的保費(fèi)數(shù)據(jù)也顯示，以新車(chē)承保“車(chē)損險(xiǎn)+50萬(wàn)的三者險(xiǎn)”為例，價(jià)格在十萬(wàn)出頭的車(chē)型對(duì)應(yīng)的保費(fèi)降幅超過(guò)了30%，年節(jié)約保費(fèi)約為1400元。

西安PK非試點(diǎn)地區(qū) 車(chē)主對(duì)返點(diǎn)開(kāi)始“無(wú)感”

又到了一年的續(xù)保時(shí)間節(jié)點(diǎn)，車(chē)主錢(qián)先生這次最直觀的感受就是“保費(fèi)低了不少”。這是一位來(lái)自西安的車(chē)主，座駕是一輛車(chē)齡3年多的比亞迪，就在上月初，錢(qián)先生剛剛在某財(cái)險(xiǎn)公司完成了續(xù)保操作。

“去年買(mǎi)的三者險(xiǎn)（保額50萬(wàn)元）保費(fèi)有2400（元）多，這次還加保了車(chē)損險(xiǎn)（保額4萬(wàn)元），還有一個(gè)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，保費(fèi)一共才2000塊。”錢(qián)先生對(duì)每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者說(shuō)，單從三者險(xiǎn)保費(fèi)來(lái)看，今年也就五六百，真的是降了很多。

錢(qián)先生這次愉快的投保體驗(yàn)，還在于他所在的西安市，正落在三次費(fèi)改的試點(diǎn)地區(qū)內(nèi)。而全國(guó)的其他非試點(diǎn)地區(qū)，目前還處于二次費(fèi)改階段。

在2017年7月第二次費(fèi)改逐步實(shí)行之后，對(duì)于全國(guó)各地區(qū)而言，自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)的進(jìn)一步放開(kāi)，為車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)下降打開(kāi)了空間。以每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者此前調(diào)查的大型財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)為例，二次費(fèi)改后，保險(xiǎn)公司對(duì)于不少車(chē)主都給出了“地板價(jià)”，即以理論上自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)的最低值給出的。

根據(jù)某大型財(cái)險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，在二次費(fèi)改前后，一輛車(chē)齡6年的大眾Polo車(chē)的保費(fèi)降幅是7%左右，報(bào)價(jià)車(chē)輛所在地區(qū)是北京，由于該車(chē)輛1年內(nèi)未出險(xiǎn)，車(chē)主還享受到0.85的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，最終獲得的費(fèi)率折扣是0.5419。當(dāng)然，如果車(chē)主保持連續(xù)三年沒(méi)有賠款的記錄，無(wú)賠款系數(shù)可以低至0.6，這意味著費(fèi)率折扣能到0.3825。

不過(guò)，對(duì)于更多的車(chē)主而言，對(duì)于二次費(fèi)改降價(jià)的感知還不太明顯。上海車(chē)主王先生對(duì)每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者表示，自己的愛(ài)車(chē)在今年三月份續(xù)保，1年內(nèi)出險(xiǎn)過(guò)一次，跟2017年相比并沒(méi)有感覺(jué)到保費(fèi)有太大變化。

王先生坦言，其實(shí)再多1次出險(xiǎn)，保費(fèi)上也就增加個(gè)幾百塊，一般保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員也會(huì)送些加油卡之類(lèi)的，所以自己一般遇到有刮擦就會(huì)去報(bào)。他說(shuō)，“像今年3月份投保就送了700塊的卡，有返點(diǎn)對(duì)實(shí)際的保費(fèi)支出還是影響挺大的。”不光是油卡，電影票、糧油卡、購(gòu)物卡以及免費(fèi)的保養(yǎng)、洗車(chē)等都是消費(fèi)者熟悉的返點(diǎn)措施。

所謂返點(diǎn)，就是為了爭(zhēng)奪車(chē)主客戶(hù)，銷(xiāo)售渠道和代理人將手續(xù)費(fèi)的一部分返給車(chē)主。從短期來(lái)看，取消手續(xù)費(fèi)返點(diǎn)對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)相當(dāng)于變相漲價(jià)。這也是在今年8月份強(qiáng)調(diào)手續(xù)費(fèi)“報(bào)行合一”和手續(xù)費(fèi)自律之下，市場(chǎng)傳言“8月起商業(yè)車(chē)險(xiǎn)漲價(jià)”的背后原因。

有意思的是，與非試點(diǎn)地區(qū)車(chē)主仍然在意是否返點(diǎn)大不同，上述西安地區(qū)的車(chē)主告訴每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者，“以前返點(diǎn)還覺(jué)得有也挺好，保費(fèi)一下子降這么多，感覺(jué)（返不返點(diǎn)）都無(wú)所謂了。”

試點(diǎn)地區(qū)報(bào)價(jià) 十幾萬(wàn)新車(chē)保費(fèi)少花1400元

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)陜西監(jiān)管局公開(kāi)信息，“截至10月25日，陜西29家經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的產(chǎn)險(xiǎn)公司均實(shí)現(xiàn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)新產(chǎn)品上線運(yùn)行。”由于車(chē)均保費(fèi)較改革前降幅顯著，“消費(fèi)者普遍受益，獲得感明顯增強(qiáng)，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)保額和部分險(xiǎn)種投保率有所上升，風(fēng)險(xiǎn)保障程度顯著提高，風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率更加匹配。”

財(cái)險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)也佐證了試點(diǎn)成效。每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者從當(dāng)?shù)匾患医?jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的險(xiǎn)企處獲悉，自2018年10月以來(lái)啟用新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率方案之后，該公司在西安市場(chǎng)試點(diǎn)2個(gè)月，保額上升了15%。從一組承保數(shù)據(jù)來(lái)看，試點(diǎn)前后，對(duì)于不同的新車(chē)車(chē)型報(bào)價(jià)平均降幅在30%左右。

以長(zhǎng)安CS55為例，投保“車(chē)損+50萬(wàn)的三者險(xiǎn)”對(duì)應(yīng)60萬(wàn)總保額，費(fèi)改前的保費(fèi)是4500元，費(fèi)改后是3100元，保費(fèi)降幅為31.11%。這意味著，若西安車(chē)主給十幾萬(wàn)的新車(chē)投保，在三次費(fèi)改試點(diǎn)后要比試點(diǎn)前少交1400元。

此外，若投保車(chē)型為二十幾萬(wàn)檔次的上汽大眾斯柯達(dá)柯迪亞克，上述投保組合對(duì)應(yīng)70萬(wàn)總保額，費(fèi)改前的保費(fèi)是6000元，費(fèi)改后是4500元，保費(fèi)降幅為25%；若投保車(chē)型為五十幾萬(wàn)檔次的豐田酷路澤FJ CRUISER，上述投保組合對(duì)應(yīng)100萬(wàn)總保額，費(fèi)改前的保費(fèi)是14200元，費(fèi)改后是9900元，保費(fèi)降幅為30.28%。

隨著在試點(diǎn)地區(qū)完全放開(kāi)自主定價(jià)，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的大幅下降必將攤薄財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，這也意味著渠道費(fèi)用下降是必然趨勢(shì)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司新商車(chē)條款和費(fèi)率的批復(fù)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)＝基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1－附加費(fèi)用率）×無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。其中，附加附加費(fèi)用率預(yù)定為35%。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)的歷史源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，險(xiǎn)企徹底實(shí)現(xiàn)差異化的市場(chǎng)定位和定價(jià)，才是這一問(wèn)題的根本解決之道。

一位財(cái)險(xiǎn)公司人士在與每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者交流時(shí)表示：

“從2018年開(kāi)始整個(gè)行業(yè)的費(fèi)用率逐步在上升，行業(yè)的綜合成本率現(xiàn)在已經(jīng)接近100%。在此情況下，營(yíng)改增后手續(xù)費(fèi)超15%進(jìn)行列支等不利因素交織，行業(yè)的費(fèi)率水平與整個(gè)行業(yè)是否健康可持續(xù)發(fā)展變得更加重要，通過(guò)市場(chǎng)化手段讓費(fèi)用合理有效的支出，對(duì)這個(gè)行業(yè)也是一個(gè)貢獻(xiàn)。”

車(chē)主王先生坦言：

“如果真的能讓保費(fèi)降三成，才是改革給車(chē)主們帶來(lái)的真正的實(shí)惠，畢竟返不返點(diǎn)、能返多少不確定性太大，況且羊毛還是出在羊身上。”